As novas regras do crédito consignado para servidores públicos federais entram em vigor nesta quarta-feira (20), com a publicação do Decreto nº 12.957/2026, que amplia o prazo máximo de pagamento dos empréstimos de 96 para até 120 parcelas.
A medida, anunciada pelo governo federal, busca reduzir o valor das prestações mensais e facilitar renegociações de dívidas, mas especialistas alertam que o alongamento dos contratos pode aumentar significativamente o custo final pago por aposentados do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) e servidores públicos ao longo dos anos.
Apesar da redução das parcelas mensais, economistas explicam que contratos mais longos ampliam a incidência de juros e podem elevar fortemente o valor total da dívida.
Na prática, quanto maior o número de parcelas, menor tende a ser o desconto mensal no salário ou benefício previdenciário. Porém, o consumidor permanece endividado por mais tempo e continua pagando juros durante todo o período do financiamento.
Dívida pode dobrar dependendo do prazo
Especialistas explicam que contratos longos podem fazer o valor final pago praticamente dobrar em comparação ao valor originalmente contratado.
Isso ocorre porque, mesmo com juros menores que outras modalidades de crédito, o consignado continua acumulando encargos mensais até a quitação completa.
Em alguns casos, aposentados e servidores acabam contratando novos empréstimos antes de finalizar contratos antigos, criando efeito conhecido como “rolagem da dívida”.
Segundo profissionais de educação financeira, isso aumenta o comprometimento da renda de longo prazo e reduz a capacidade de consumo das famílias.
Além disso, aposentados frequentemente utilizam o consignado para despesas básicas, como medicamentos, alimentação e contas domésticas, o que pode ampliar a dependência do crédito.
Impactos econômicos preocupam especialistas
Economistas avaliam que o crescimento do endividamento via consignado pode gerar impactos negativos tanto para famílias quanto para a economia.
O comprometimento prolongado da renda reduz consumo e pode afetar setores ligados ao comércio e serviços.
Outro ponto de preocupação envolve o aumento do superendividamento entre idosos e pensionistas, especialmente em um cenário de envelhecimento da população brasileira.
Especialistas também alertam que parcelas aparentemente “mais leves” podem transmitir falsa sensação de capacidade financeira, incentivando consumidores a contratar valores maiores do que realmente conseguem pagar.
Segundo dados do Banco Central, o consignado segue entre as modalidades de crédito mais utilizadas no país justamente pelas taxas menores e pelo desconto automático em folha ou benefício previdenciário.
Governo diz que medida amplia proteção financeira
O Ministério da Gestão e da Inovação em Serviços Públicos afirma que as mudanças buscam aumentar a proteção financeira dos servidores e melhorar condições de renegociação de dívidas.
Entre as alterações previstas pelo decreto estão novas regras sobre margem consignável, transparência contratual e controle das operações realizadas pelas instituições financeiras.
A expectativa do governo é reduzir riscos de inadimplência e facilitar reorganização financeira de servidores endividados.
Mesmo assim, especialistas recomendam cautela antes da contratação de empréstimos com prazo muito elevado.
Especialistas orientam análise do custo total
Profissionais da área financeira recomendam que aposentados e servidores avaliem o valor total pago ao final do contrato, e não apenas o tamanho da parcela mensal. Também é importante analisar a taxa efetiva de juros, a quantidade de parcelas, o impacto do desconto na renda mensal, a possibilidade de quitação antecipada e a necessidade real da contratação.
Especialistas afirmam que o consignado pode ser útil em situações emergenciais ou para substituir dívidas mais caras, mas alertam que o crédito de longo prazo exige planejamento para evitar perda de renda futura e agravamento do endividamento familiar.
